北京最专业看白癜风医院 https://jbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/nxbdf/意外险可以说是“四大金刚”里面最博爱的一个险种了，即便身体健康欠佳的人群也能轻松投保。
作为对抗意外风险“利器”的意外险，不仅价格便宜，投保限制也较少，一直是许多人的第一份保险。
很多人买意外险时候，并没有碰到健康告知，长久以往，很多人就觉得意外险没有健康告知，可以随便买。
为什么意外险没有健康告知？真的对健康没要求吗？还真不是，购买意外险没想象的那么简单，不是随便买买就行的，今天咱就来来掰扯清楚。
01 意外险对健康状况有要求吗？
1.为什么很多意外险没有健康告知？
意外险之所以不需要健康告知，主要和意外险的理赔要求有关。
意外险对意外伤害的定义：“指外来的、突发的、非本意的、非疾病”的客观事件。
也就是说，意外险只保障因意外带来的伤害，而疾病原因导致的原因导致身体受到伤害，本身就不在意外险的理赔范畴。而健康告知一般防范的是疾病风险，也就不需要设置这道门槛了。
举个小例子：
一名糖尿病病人不幸被高空坠物砸成瘫痪，那么这件惨案与病人本身的病情是完全没有关系的，意外险理赔时自然也不会因为糖尿病而拒绝赔付或者少赔钱。
像我们常见的跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒看起来是意外，实质却是“疾病”导致的，意外险无法理赔。
2.所有意外险都没有健康告知吗？
市面上大部分的意外险都没有健康告知，但是也有例外。
①老年人的意外险
一般老年人的意外险都会对健康情况进行问询。一般最少三条：恶性肿瘤，心脏疾病，骨质疏松。还有的会问询：瘫痪，脑部疾病，血压方面疾病等等。
我们随便拿一款老人意外险产品，会发现投保页面的健康告知上会有对癌症、心脑血管疾病、肝肾疾病、自理情况、有无残疾等做了问询。
如果有以上情况，则无法进行投保。
（某老人意外险）
2.附加“急性病”保障的意外险
毕竟，急性病是一种由疾病导致的死亡，和人的健康状况有很大的关系。
比如，含有“猝死”保障的意外险，一般都有健康告知。这是因为猝死本身就属于疾病。
02 没有健康告知,对健康就没有要求?
当然不是。
一些意外险产品会在投保须知里要求被保人必须要身体健康。
比如某些意外险产品——它的条款里有这样一项：被保险人年龄在6个月至65周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人可作为被保险人。
其实，大部分意外险产品都有这样的要求，有的直接写在条款里，有的写在投保须知里面。
这里的“身体健康”和重疾险中的要求并不一样，不论是感冒、发烧，还是患有冠心病、高血压、糖尿病，只要不是长期影响工作和生活，那就可以投保。
那么问题来了，长期影响工作和生活到底是什么程度？残疾人还能买意外险吗？
其实，较轻度的残疾，比如手指缺失，对工作和生活影响不大，还是比较好买意外险的。
中度残疾，比如有肢体中度缺失，买意外险一般会限制保额，并对残疾部位除外承保。
再严重的残疾，比如伤残等级为1-3级，并且影响到正常生活，就很难买到意外险了。
如果不确定能不能买，可以先和保险公司确认清楚，避免产生理赔纠纷。
乖小保为大家整理了一个表格，看一看1~3级伤残到底是指什么：
03 这些情况，还能买意外险吗？
1.有精神疾病，影响买意外险吗？
如果是精神疾病，比如抑郁症、精神分裂症等疾病，有健康告知的意外险基本买不了。
不含健康告知的产品，同样最好和保险公司确认清楚后再买。
另外，还要注意产品的免责条款，很多产品对精神疾病发作导致的意外是免责的，还有的产品对精神疾病发作期间的所有意外都是免责的。
此外，对于已经治愈的精神疾病患者，保险公司核保认为可以承保的情况，一般会要求提供完整的就诊资料，包括但不限于症状、治疗情况、严重程度、首次发作时间、发作频次、工作情况、日常生活情况等。
可见，精神类疾病患者要投保也是很繁琐的一件事。
2.除了健康告知外，买意外险要注意哪些？
①保额与收入匹配
目前市面上的一些意外险产品会对年收入有要求。比如你想投保保额的意外险，有的产品会要求你上一年度应税薪金超过20万元；想要投保万元保额的意外险，会要求你上一年度应税薪金超过30万元。
如果不符合要求，则无法投保。
②符合职业类别要求
意外险对职业类别的要求是很严格的，大部分意外险只能承保1—4类职业，买意外险时，一定要确保被保险人的职业在承保范围内，而且关于职业，一定要如实告知，否则就会影响之后的理赔。
比如像一些高危职业：特警、安装工人、消防员等，投保普通的意外险就会被拒保。值得注意的是，如果从普通职业换到高危职业，也要第一时间告知保险公司。
04 小保有话说
意外险和医疗险、重疾相比，对健康告知的要求算是最低的，但是我们也不能忽视。意外险是保险杠杆最高的险种，可以为我们不确定的风险提供一份确定的保障，希望大家都能为自己和家人配置一份，这样万一哪天发生意外，我们也有抵挡风险的底气。
