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人没病的时候，很少会认为自己需要马上买保险。
但当真的病了，就可能想买都买不到。
因为明知要赔本的买卖，保险公司肯定不干。
为了防止有人带病投保，特别是买医疗或重疾险的时候，保险公司必定要我们填一张密密麻麻的问卷。
这就是健康告知，它会问我们是否得过某些病，最近是否有住院、检查异常或者长期服药。
如果有的病健康告知没问，自己又曾经得过，买保险以后还能不能赔呢？
01.什么是“既往症”？
这就涉及到一个叫“既往症”的概念，很多产品的免责条款都有它。
所谓“既往症”，通俗来讲就是买保险前已经存在，而且还没治好的病。
假如没有医生诊断，实务中难以判断被保人是否在投保前就已知自己患病，所以“既往症”就成为了理赔纠纷的重灾区。
为了减少类似的纠纷和保护消费者，监管部门早在年就发文强调，一定要是投保前“被明确诊断”的疾病才算是“既往症”。
如果已经治好的急性疾病，比如感冒发烧、急性肠胃炎或肺炎等，就不能再算做“既往症”。
但一些需要长期用药控制的慢性病，比如高血压、糖尿病、慢性鼻炎或哮喘，就必然属于“既往症”。
还有一些需要间歇性用药的疾病也包含在“既往症”的范围内，比如间歇性心肌梗塞和甲状腺功能减退。
总之，投保前就已经确诊，但又不能根治的疾病都算是“既往症”。
显而易见，“既往症”的定义远远超出了健康告知的询问范围。
就算健康告知没有问到的病，也可能是“既往症”，投保后因此出险理赔，可能会被拒赔。
如果是健康告知明确问到的，一般都是像癌症或冠心病之类的严重疾病。
患有这些疾病的话，就不是能不能赔的问题，而是保险公司是否愿意承保的问题。
02.有“既往症”还能买保险吗？
当然，如果有被健康告知问到的情况，一定要如实告知。
因为欺瞒保险公司的话，99%都会被拒赔。
但只要如实告知了，保险公司又愿意承保的话，之后就不能以此为由拒赔。
就算带病投保，也不一定会直接被拒赔，核保人员会依据被保人的实际情况，综合判断是正常承保、加费、除外、延期还是拒保。
假如是一些比较轻的疾病，少数情况下保险公司会愿意按正常承保，不会加费或除外。
加费的意思是保障范围不减，但需要多加点钱才能给你买。
除外与加费正好相反，价格不变，但“既往症”和相关部位的并发症不保。
比如已知甲状腺结节，那么包含甲状腺癌在内的相关疾病都会被排除在保障范围之外。
延期的意思就是现在不直接拒保，等一段时间被保人病情好转后，提供相关的体检报告证明，依然有机会承保。
拒保就不用说了，身体条件不符合要求，只能买其他投保门槛更低的产品。
03.有“既往症”就一定会拒赔吗？
很多已经买了保险的朋友就担心，自己以前有过的疾病，以后因此住院还能不能赔？
首先要看这是否真的算“既往症”。
如果能证明病已经治好了，长时间没有用药治疗，严格来说就不应当算“既往症”。
其次，即便有“既往症”，但与理赔的疾病又是否有因果关系呢？
比如投保前已经患有腰椎间盘突出，而且一直在吃药治疗，这个病虽然健康告知没有问到，但显然属于“既往症”。
假如被保人因此病就医，相关费用多数都会被拒赔。
但假如是一些与腰椎间盘突出无明显因果关系的疾病出险，比如乳腺癌或者冠心病，保险公司一般就不敢直接拒赔，因为道理上说不过去，打官司的话十有八九都会输。
最后还有一些愿意保“既往症”的产品，只要所患疾病不在免责名单内，投保后因此出险依然可以获得理赔。
这类产品就尤其适合曾经得过大病，或者年龄太大难以投保常规保险的朋友购买。
04.结语
带病投保是一个老生常谈，但又不得不反复提及的话题。
因为根据我们的调研，过去5年有多达宗理赔纠纷的法院判例与重疾和医疗险有关。
这宗判例里面，又有高达宗因带病投保没有如实告知而起，占比超过56%！
但反过来讲，其实有“既往症”并不可怕，只要投保时做好健康告知，你就能规避大部分的理赔风险。
好啦，今天就聊到这里。
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